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Les 3 étapes du cycle de transaction d’une carte de crédit

3/11/2016 | Par Helen Baginska

Une transaction de carte de crédit doit passer par plusieurs étapes avant d’atteindre votre compte de banque marchand. Le cycle de vie d’une transaction est complexe. Nous mettons aujourd’hui en lumière ce qui arrive lorsque le client appuie ou insère sa carte au terminal, et expliquons comment les autorisations se convertissent en fonds dans votre compte de banque. C’est fascinant de voir tout ce qui se passer en coulisses dans ce laps de quelques secondes que dure le processus de transaction.

L’étape d’autorisation

Votre client (détenteur de carte) effectue un achat dans votre commerce en vous présentant sa carte de crédit. Une fois qu’il insère la carte dans le terminal et qu’il entre son NIP, le terminal de votre point de vente envoie une demande d’autorisation à l’acquéreur.

Prenons une seconde pour comprendre ce qu’est un acquéreur.

Un acquéreur, c’est l’institution financière ou la banque commerciale qui traite les paiements par carte de crédit ou de débit au nom du marchand. On communique avec la banque du marchand afin qu’elle autorise le montant de l’achat effectué par carte de crédit qui sera approuvé ou refusé à ce stade.

  • Une fois que l’acquéreur a reçu une demande d’autorisation, il la soumet à l’émetteur (la banque qui a émis la carte) afin que la transaction soit autorisée.
  • L’émetteur de la carte émet un code d’autorisation si les fonds de la carte de crédit sont suffisants et retourne le code à l’acquéreur qui à son tour l’envoie au marchand.
  • Si les fonds sont disponibles, le marchand voit apparaître le message « Approuvé » à l’écran et le client peut quitter le magasin avec un achat.

L’étape de mise en lot et de compensation

Au fur et à mesure que votre journée se déroule et que les clients paient votre magasin avec leurs cartes de crédits, votre terminal entrepose les codes d’autorisation approuvés. En fin de journée, vous fermez le lot ou, autrement dit, vous encaissez. Voici ce qui se produit après que vous ayez imprimé le rapport de règlement.

  • Votre terminal de point de vente envoie toutes les ventes autorisées archivées en un lot à l’acquéreur.
  • Ensuite, l’acquéreur soumet une demande en vue d’obtenir le paiement des différents émetteurs de cartes (banques qui émettent les cartes de vos clients) pour chaque transaction d’un même lot.  
  • Les émetteurs de cartes déduisent la commission d’interchange et envoient le solde à l’acquéreur.

L’étape du financement

Cette étape finale du cycle est la plus simple et la plus facile. Une fois que l’acquéreur reçoit un paiement de l’émetteur par le réseau de carte (Visa, MasterCard), il paie (habituellement) le montant complet au marchant et le dépôt est complété. Nous disons « habituellement » parce que dans la majorité des cas, l’acquéreur facture le marchand pour les transactions chaque mois. Les marchands qui préfèrent la facturation quotidienne reçoivent le montant total des ventes, moins les frais imputés par l’acquéreur.   

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